5 trường hợp được chỉ định khám sức khỏe mua bảo hiểm nhân thọ

Khám sức khỏe khi mua bảo hiểm nhân thọ là như thế nào?

Bạn hiểu rằng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là bạn phải điền đầy đủ thông tin cá nhân, thông tin sản phẩm mua và số tiền bảo hiểm mong muốn, đặc biệt phải kê khai đầy đủ và trung thực tình trạng sức khỏe, lịch sử bệnh án (nếu có) trên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Từ đó, công ty bảo hiểm nhân thọ tiến hành thẩm định và đưa ra kết quả chấp thuận bảo hiểm, tạm hoãn hay từ chối bảo hiểm. Với một số trường hợp sẽ được yêu cầu đi khám sức khỏe trước khi đưa ra các quyết định đó.

Như vậy bạn hiểu là việc khám sức khỏe không phải là bắt buộc trước khi bạn tham gia bảo hiểm mà là chỉ định của công ty bảo hiểm với một số trường hợp trong quá trình thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Chính vì chỉ định nên mỗi công ty bảo hiểm khác nhau sẽ có những quy định riêng về các trường hợp phải khám sức khỏe tương ứng với từng sản phẩm. Và bạn an tâm là khi công ty yêu cầu khám sức khỏe thì hầu hết là miễn phí, chỉ trừ một số trường hợp mục khám đó là yêu cầu bắt buộc đối với tình trạng sức khỏe cụ thể của khách hàng. Tuy nhiên, khi khám sức khỏe xong, công ty chấp thuận bảo hiểm mà khách hàng không tham gia nữa thì công ty sẽ hoàn lại tổng phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi phí khám sức khỏe.

Về nơi khám sức khỏe do công ty chỉ định một cơ sở nào đó, hoặc có danh sách các cơ sở liên kết mà khách hàng được lựa chọn một trong số đó. Kết quả khám sức khỏe của khách hàng sẽ được cơ sở y tế trả về cho công ty bảo hiểm và công ty bảo hiểm thẩm định để đưa ra kết quả tiếp theo. Khách hàng muốn biết kết quả khám có thể liên hệ tư vấn viên hỗ trợ đến công ty để yêu cầu xem kết quả, công ty bảo hiểm sẽ gửi trực tiếp kết quả cho khách hàng mà không thông qua tư vấn viên.

5 trường hợp được chỉ định khám sức khỏe mua bảo hiểm nhân thọ

Có hai yếu tố quan trọng nhất mà tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ đều có quy định vùng bắt buộc phải khám sức khỏe khi mua bảo hiểm nhân thọ là độ tuổi và số tiền bảo hiểm. Bởi vì độ tuổi càng cao thì rủi ro càng lớn, số tiền bảo hiểm càng lớn thì càng dễ bị trục lợi bảo hiểm.

Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ quy định vùng miễn khám khác nhau, sau đây là 2 ví dụ tại AIA và Manulife:

Bảng yêu cầu khám sức khỏe theo độ tuổi và số tiền bảo hiểm của AIA

Bảng yêu cầu khám sức khỏe theo độ tuổi và tổng quyền lợi bảo hiểm của Manulife

Ghi chú: Vùng chữ số được bôi đỏ là vùng miễn khám sức khỏe

Trường hợp 1: Chỉ định khám sức khỏe vì độ tuổi của khách hàng tham gia lớn

Như bạn đã biết độ tuổi tham gia tối đa của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường là 60 tuổi, một số sản phẩm là 65 tuổi, riêng sản phẩm hưu trí có thể 70 – 80 tuổi vẫn có thể tham gia. Nhưng độ tuổi càng cao thì rủi ro càng lớn, đặc biệt rủi ro về sức khỏe, do vậy hầu như khách hàng trên 50 tuổi hoặc 55 tuổi trở lên là khả năng yêu cầu khám sức khỏe caokhi mua bảo hiểm. 

Qua hai bảng trên bạn có thấy vùng miễn khám sức khỏe là vùng miễn khám là vùng tương ứng với độ tuổi trẻ kèm số tiền bảo hiểm thấp. Độ tuổi càng trẻ thì ít khả năng khám sức khỏe trừ trường hợp mua gói bảo hiểm có số tiền bảo hiểm/tổng quyền lợi bảo hiểm quá lớn. Ví dụ khách hàng 18 tuổi mua bảo hiểm nhân thọ AIA phải khám sức khỏe khi số tiền bảo hiểm trên 1,4 tỷ, tại Manulife thì tổng quyền lợi bảo hiểm trên 2,5 tỷ (Tổng quyền lợi bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm sản phẩm chính + số tiền bảo hiểm lý nghiêm trọng + số tiền bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn…)

Trường hợp 2: Chỉ định khám sức khỏe vì số tiền bảo hiểm lớn

Với bảo hiểm nhân thọ, gần như số tiền bảo hiểm là không giới hạn, khi bạn có nhiều tiền, bạn có thể tham gia một gói có số tiền bảo hiểm lên tới vài chục tỷ đồng. Tuy nhiên số tiền bảo hiểm càng lớn thì sẽ được yêu cầu khám sức khỏe để tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm. Ngoài ra số tiền bảo hiểm kết hợp với độ tuổi bảo hiểm sẽ quy định vùng khám sức khỏe khác nhau.

Tại AIA số tiền bảo hiểm trên 2 tỷ trở đi đều khám sức khỏe với mọi độ tuổi. Với số tiền bảo hiểm dưới 2 tỷ sẽ quy định theo từng độ tuổi, ví dụ khách hàng 41 tuổi mua gói bảo hiểm  có tổng số tiền bảo hiểm thẩm định y tế là 800 triệu thì có thể không phải khám sức khỏe, nếu mua gói 1,3 tỷ sẽ được yêu cầu khám sức khỏe.

Trường hợp 3: Khách hàng có tình trạng sức khỏe chưa rõ ràng

Với khách hàng có lịch sử bệnh án cần kê khai trung thực, đầy đủ và chính xác trong phần kê khai sức khỏe của hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Ngoài ra, có thể nộp tất cả các giấy tờ/hồ sơ bệnh án liên quan cho đại lý bảo hiểm để nộp kèm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm cho công ty bảo hiểm thẩm định. Một số trường hợp việc kê khai hoặc hồ sơ bệnh án chưa đầy đủ sẽ được yêu cầu đi khám sức khỏe miễn phí, nhưng có thể một số danh mục khám khách hàng cần tự bỏ chi phí khám để bổ sung/xác nhận thêm cho tình trạng sức khỏe của mình. Ví dụ khách hàng nữ có khai lịch sử bị nhân xơ tuyến vú, công ty bảo hiểm yêu cầu khách hàng tự đi sinh thiết kim để biết lành tính hay ác tính, còn các danh mục khám còn lại là miễn phí.

Trường hợp 4: Khách hàng được bốc ngẫu nhiên

Nhiều khách hàng thắc mắc tại sao tôi không có bệnh gì hay mua số tiền bảo hiểm thấp mà vẫn bắt buộc khám sức khỏe khi mua bảo hiểm. Đó là trường hợp được bốc ngẫu nhiên, đây là quy định của một số doanh nghiệp bảo hiểm, tỷ lệ bốc ngẫu nhiên rất ít, có công ty bảo hiểm quy định tỷ lệ này là 1%, ví dụ trong 100 hồ sơ yêu cầu bảo hiểm thì có 1 hồ sơ được bốc ngẫu nhiên.

Trường hợp 5: Khám sức khỏe khách hàng của tư vấn viên nằm trong danh sách “đỏ”

Tại một số công ty bảo hiểm, với những đại lý bảo hiểm nằm trong danh sách “đỏ” tức là có lịch sử làm việc không tốt hoặc đã gặp sai phạm nhỏ thì danh sách khách hàng tham gia thông qua đại lý bảo hiểm này sẽ được chú ý và kiểm tra nhiều hơn bình thường. Đó là lý do tại sao có một số trường hợp, ví dụ cả gia đình 3 người tham gia 3 hợp đồng bảo hiểm của tư vấn viên nào đó đều được yêu cầu đi khám sức khỏe cả gia đình.