Công thức tính lãi suất vay trả góp điện thoại
Chắc hẳn nhiều người đã biết đến công thức tính Giá trị tương lai = Giá trị hiện tại * (1+ tỷ suất sinh lợi)^số kỳ hay FV = PV * (1+r)^n. Tức là với một số tiền đầu tư hiện tại trong một khoản thời gian nhất định với tỷ suất lợi nhuận cố định thì bạn sẽ nhận về được một khoản tiền trong tương lai. Trong đó,
- PV (Present Value) là giá trị hiện tại đem đi đầu tư
- FV (Future Value) là giá trị tương lai nhận được
- r là tỷ suất sinh lợi trong đầu tư hay còn gọi là lãi suất
- n là kỳ hạn đầu tư
Giá trị tương lai = Giá trị hiện tại * (1+ tỷ suất sinh lợi)^số kỳ
Ví dụ: Hiện tại bạn có số tiền là 10 triệu. Bạn đem gửi ngân hàng 10 triệu trong 5 năm với kỳ hạn 12 tháng, lãi suất gửi tiết kiệm là 8%/năm. Vậy sau 5 năm bạn sẽ nhận được số tiền là = 10.000.000 *(1+8%)^5 = 14.693.281 đ. Như vậy bạn đã thấy rõ được giá trị tương lai của đồng tiền hiện tại mà được bạn đem đi đầu tư với hình thức đơn giản là gửi tiết kiệm ngân hàng.
Cũng chính từ công thức trên chúng ta có công thức tính tỷ suất sinh lợi hay còn gọi là lãi suất là r = (FV/PV)^(1/n) – 1, hay Lãi suất = (Giá trị tương lai/Giá trị hiện tại)^(1/số kỳ) – 1. Như vậy với số tiền hiện tại được mang đi đầu tư và thu về một số tiền tương lai ta tính được lãi suất hay tỷ suất sinh lợi của khoản đầu tư là bao nhiêu. Tuy nhiên để tính được công thức này không đơn giản vì dòng tiền của các khoản đầu tư là không có định và mỗi một dòng tiền sẽ có giá trị khác nhau tại mỗi thời điểm phát sinh. Do đó để đơn giản hóa, chúng ta đã có cách tính tỷ suất sinh lợi bằng hàm IRR trong excel với một chuỗi dòng tiền xảy ra trong các khoản thời gian đều đặn (theo tháng hoặc theo năm).
Qua đây chúng ta có thể dễ dàng tính tỷ suất sinh lợi của khoản vay trả góp điện thoại khi biết được giá trị hiện tại và các giá trị tương lai trong các khoản thời gian đều đặn. Và tỷ suất sinh lợi của các đơn vị cho vay chính là lãi suất mà khách hàng đi vay phải trả lãi cho đơn vị cho vay đó. Bởi vì đối với đơn vị cho vay, số tiền cho vay hiện tại là số tiền đi đầu tư với mong muốn nhận được số tiền trong tương lai với lãi suất mà người đi vay phải chịu.
Cách tính lãi suất trả góp điện thoại đơn giản và chính xác 100%
Để tính được lãi suất vay khi mua điện thoại trả góp bạn cần nắm được các thông số sau:
- Số tiền vay để mua trả góp điện thoại = giá điện thoại mua trả góp – số tiền trả trước
- Thời hạn vay trả góp điện thoại (tháng)
- Số tiền trả góp hàng tháng mà đơn vị cho vay kết hợp với siêu thị điện máy thông báo cho bạn phải thanh toán hàng tháng.
=>> Cách tính lãi suất vay mua điện thoại trả góp IRR =(values, guess) = (giá trị đầu tư ban đầu, các giá trị tương lai tiếp theo). Trong đó giá trị đầu tư ban đầu phải là một số âm bởi đó là số tiền phải bỏ ra đem đi đầu tư.
Ví dụ về cách tính lãi suất trả góp điện thoại tại Home Credit, FE Credit và ACS
Chiếc điện thoại iPhone 11 64GB trên Thế Giới Di Động có giá 19.990.000. Khi khách hàng ấn vào mua trả góp sẽ có 3 tổ chức cho vay mua điện thoại trả góp được liên kết với Thế Giới Di Động để khách hàng lựa chọn. Mỗi một lựa chọn, khách hàng sẽ phải trả những khoản tiền khác nhau dựa trên lãi suất và các khoản phí tương ứng tại đơn vị cho vay.
→ Để mua iPhone với giá rẻ hơn – chọn ngay Hoàng Hà Mobile
Với ví dụ trên Khách hàng có thể lựa chọn vay mua điện thoại trả góp tại một trong 3 công ty tài chính với những gói vay khác nhau:
Tại Home Credit:
- Giá mua điện thoại trả góp 18.490.000
- Số tiền trả trước 40% là 7.396.000
- Số tiền vay trả góp = 18.490.000 – 7.396.000 = 11.094.000
- Kỳ hạn vay trả góp: 12 tháng
- Số tiền phải trả góp hàng tháng (gốc+lãi): 1.136.500
- Các khoản phí phát sinh khác bao gồm Phí thu hộ 11.000 và bảo hiểm khoản vay 68.000
Tại FE Credit:
- Giá mua điện thoại trả góp 19.990.000
- Số tiền trả trước 30% là 5.997.000
- Số tiền vay trả góp = 19.990.000 – 5.997.000 = 13.993.000
- Kỳ hạn vay trả góp: 12 tháng
- Số tiền phải trả góp hàng tháng (gốc+lãi): 1.166.000
- Các khoản phí phát sinh khác bao gồm Phí thu hộ 12.000 và bảo hiểm khoản vay 68.500
Tại ACS:
- Giá mua điện thoại trả góp 18.490.000
- Số tiền trả trước 40% là 7.596.000
- Số tiền vay trả góp = 18.490.000 – 7.596.000 = 10.894.000
- Kỳ hạn vay trả góp: 12 tháng
- Số tiền phải trả góp hàng tháng (gốc+lãi): 1.092.000
- Các khoản phí phát sinh khác là phí hồ sơ 200.000
Cách tính lãi suất vay mua trả góp điện thoại Home Credit, FE Credit và ACS được tính theo hàm IRR trong ExCel rất đơn giản như sau:
=>> Chi tiết công thức và cách tính lãi suất vay mua điện thoại trả góp trên excel chính xác 100% Tại Đây
Theo đó, với công ty tài chính Home Credit, số tiền đem đi đầu tư 11.094.000 chính là số tiền khách hàng vay và số tiền khách hàng phải trả góp hàng tháng 1.136.500 chính là doanh thu/lợi nhuận từ khoản đầu tư ban đầu của Home Credit. Theo hàm IRR ta tính được tỷ suất lợi nhuận của Home Credit là 3,33%/tháng, đây chính là lãi suất khoản vay mua điện thoại trả góp tại Home Credit của khách hàng. Từ đây ta tính được lãi suất vay trả góp theo năm = (1+3,33%)^12 – 1 = 48,1%/năm. Lãi suất tính được tương đương với lãi suất thực mà đơn vị có ghi rõ trên sản phẩm.
Tương tự với công ty tài chính FE Credit, số tiền đem đi đầu tư 13.993.000 chính là số tiền khách hàng vay và số tiền khách hàng phải trả góp hàng tháng 1.166.000 chính là doanh thu/lợi nhuận từ khoản đầu tư ban đầu của FE Credit. Theo hàm IRR ta tính được tỷ suất lợi nhuận của Home Credit là 0%/tháng, đây chính là lãi suất khoản vay mua điện thoại trả góp tại Home Credit của khách hàng. Từ đây ta tính được lãi suất vay trả góp theo năm là 0%/năm.Lãi suất tính được tương đương với lãi suất thực mà đơn vị có ghi rõ trên sản phẩm.
Tương tự với công ty tài chính ACS, số tiền đem đi đầu tư 10.894.000 chính là số tiền khách hàng vay và số tiền khách hàng phải trả góp hàng tháng 1.092.000 chính là doanh thu/lợi nhuận từ khoản đầu tư ban đầu của Home Credit. Theo hàm IRR ta tính được tỷ suất lợi nhuận của Home Credit là 2,96%/tháng, đây chính là lãi suất khoản vay mua điện thoại trả góp tại Home Credit của khách hàng. Từ đây ta tính được lãi suất vay trả góp theo năm = (1+2,96%)^12 – 1 = 42%/năm. Lãi suất tính được không có sự chênh lệch nhiều với lãi suất thực mà đơn vị có ghi rõ trên sản phẩm.
Như vậy, bạn đã nắm được công thức và biết cách tính lãi suất trả góp điện thoại để so sánh với biểu lãi suất mà công ty tài chính đưa ra, đồng thời hiểu dòng tiền đầu tư của công ty tài chính chính là lãi suất mà bạn phải trả cho khoản vay.
Qua bảng excel trên bạn cũng có thể thấy rõ có sự chênh lệch lớn về lãi suất vay mua điện thoại tại 3 công ty tài chính. Trong đó lãi suất cho vay mua điện thoại trả góp Home Credit có lãi suất cao nhất 3,33%/tháng, sau đó là ACS với lãi suất 2,96%/tháng và Fe Credit thì 0%/tháng. Lãi suất có sự chênh lệch lớn là do điều kiện thủ tục vay của mỗi công ty tài chính khác nhau. Điều kiện thủ tục càng nhiều tức là mức độ uy tín khách hàng càng cao thì lãi suất cho vay trả góp càng thấp. Đó là lý do Home Credit đang cho vay với lãi suất cao nhất với hồ sơ chỉ chứng minh thư + hộ khẩu.
Tuy nhiên để có cái nhìn tổng quan hơn về khoản vay để lựa chọn gói vay hợp lý, bạn không chỉ nhìn mỗi lãi suất, bạn cần nhìn thêm các khoản chi phí khác là phí hồ sơ, phí thu hộ, bảo hiểm khoản vay… hay giá mua điện thoại trả góp là bao nhiêu vì tất cả các khoản phí này đều được tính vào số tiền phải trả của khách hàng. Như ví dụ trên bạn cũng thấy các công ty tài chính có những mức phí khác nhau nên lãi suất cho vay cũng có phần chênh lệch.
