Bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Trong cuộc sống không phải lúc nào chúng ta cũng có đủ điều kiện để thực hiện những mơ ước, mong muốn. Đó là lý do vì sao chúng ta cần sự giúp đỡ từ các tổ chức tài chính bằng cách vay vốn để nhanh chóng có được thứ mà mình muốn và sau đó sẽ hoàn trả dần. Tuy nhiên với từng khoản vay, thời hạn vay có thể dài hoặc ngắn, ví dụ 3 tháng – 36 tháng đối với vay tín chấp hay 5 năm đến 25 năm với vay thế chấp. Do đó trong quá trình vay và trả nợ cũng không tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy ra với người đi vay. Thay vì gánh nặng trả nợ đổ lên vai những người thân yêu thì chuyển giao nó cho các công ty bảo hiểm bằng cách mua bảo hiểm khoản vay? Vậy bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Bảo hiểm khoản vay là gì?

Bảo hiểm khoản vay là loại hình bảo hiểm thương mại với mục đích giúp người tham gia chi trả khoản nợ vay với tổ chức tài chính khi người đi vay không may gặp rủi ro thương tật, bệnh hiểm nghèo hoặc tử vong.

Bảo hiểm gói vay được các tổ chức tín dụng như ngân hàng và công ty tài chính giới thiệu cho người vay mua kèm khi vay tại tổ chức đó. Phí bảo hiểm gói vay thông thường sẽ là mức cố định là 5%, 5,5% hoặc 6% số tiền vay với hình thức vay tín chấp. Còn khi vay thế chấp thì phí bảo hiểm gói vay sẽ do khách hàng chọn gói vay của công ty bảo hiểm nào, thông thường số tiền bảo hiểm sẽ bằng với số tiền vay của khách hàng. 

Mức phí bảo hiểm khoản vay có thể được đóng một lần hoặc nhiều lần cũng với các kỳ hạn trả nợ của gói vay. Thời hạn bảo hiểm khoản vay thường sẽ bằng chính thời hạn vay, có thể là 6 tháng, 12 tháng …. hoặc lên đến 10 năm, 20 năm. Độ tuổi tham gia từ 18 tuổi đến 55/60 tuổi. Đặc biệt khách hàng không phải khám sức khỏe khi tham gia bảo hiểm gói vay.

Bảo hiểm khoản vay được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm phi nhân thọ với tên gọi là Bảo an tín dụng, tuy nhiên không phải công ty bảo hiểm nào cũng triển khai loại bảo hiểm này.

Những tổ chức triển khai bảo hiểm khoản vay

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ: Hiện nay khá nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai sản bảo hiểm khoản vay với hình thức liên kết trực tiếp với tổ chức tài chính để giúp người đi vay dễ dàng tiếp cận và mua gói bảo hiểm. Ví dụ Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện (PTI); Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC); Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không (VNI)…

Công ty bảo hiểm nhân thọ: Hiện nay có duy nhất công ty bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI) triển khai bảo hiểm khoản vay. Đây là cũng là công ty bảo hiểm hiện đang giữ vị trí số 1 về Bảo hiểm Tín dụng tại Nhật Bản, Triều Tiên, Argentina, Chile và Việt Nam. Các sản phẩm bảo hiểm tín dụng tại VCLI rất đa dạng dành cho nhiều đối tượng với các nhu cầu bảo hiểm gói vay khác nhau.

Gói Bảo an Tín Dụng Gia Phú bảo hiểm cho gói vay mua hay xây sửa nhà/đất. Khách hàng được bảo hiểm khoản nợ trước rủi ro tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn lên đến 20 năm và số tiền bảo hiểm lên đến 30 tỷ đồng, dồng thời tài sản thế chấp được bảo toàn.

Gói Bảo an Tín Dụng Hưng Nghiệp là gói bảo hiểm dành cho khách hàng là chủ doanh nghiệp khi đi vay vốn ngân hàng trước rủi ro tử vong/thương tật toàn bộ và vĩnh viễn khiến không trả được nợ vay. Thời hạn bảo hiểm tùy chọn từ 3 đến 60 tháng, đóng phí một lần.

Gói Bảo an Tín Dụng Ưu Việt dành cho khách hàng vay vốn với mọi mục đích từ động kinh doanh, đầu tư cho mùa vụ sắp tới hay chuẩn bị tiền cho con đi học…Bảo An Tín Dụng Ưu Việt mang đến những quyền lợi nổi bật: Hỗ trợ thanh toán khoản dư nợ vay Ngân hàng của người vay khi có rủi ro tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn; Đóng phí một lần – Bảo vệ dài hạn; Linh hoạt lựa chọn tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc một phần của khoản vay; Vẫn được bảo hiểm ngay cả khi hợp đồng vay đã tất toán sớm.

Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Theo Thông tư số 33/2011/TT-NHNN các nội dung trong hợp đồng tín dụng đều là hình thức thỏa thuận giữa bên cho vay và khách hàng đi vay. Và Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN thì tổ chức tín dụng chỉ là bên thu hộ khoản phí bảo hiểm từ khách hàng và chuyển khoản phí đó lại cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Như vậy không bắt buộc tham gia bảo hiểm khoản vay khi đi vay vốn, đây là điều kiện mà khách hàng được quyền thỏa thuận với tổ chức tín dụng trong việc có tham gia hay không.

Thực tế, khi vay thế chấp, khách hàng đã có tài sản thế chấp cho ngân hàng nên việc có mua bảo hiểm khoản vay hay không là quyền lựa chọn của khách hàng và ngân hàng cũng không bắt người đi vay mua. Nhưng khi vay tín chấp, một phần đây là hình thức vay dựa trên uy tín cá nhân (không có tài sản đảm bảo) nên tổ chức tín dụng thường gợi ý cho khách hàng mua thêm bảo hiểm khoản vay với mức phí 5%-6% trên tổng số tiền vay. Khách hàng có quyền đồng ý tham gia hoặc không, tuy nhiên bảo hiểm khoản vay là một điều kiện quan trọng để tăng khả năng duyệt khoản vay nên thông thường khách hàng sẽ đồng ý tham gia. Ví dụ khách hàng cần mua bảo hiểm khoản vay khi vay của Hom Credit, FE Credit hay Miare Asset… thì mới tăng khả năng duyệt hợp đồng vay.

Tóm lại, bảo hiểm khoản vay là việc công ty bảo hiểm đảm bảo trả nợ khoản vay thay cho người tham gia khi họ không may gặp rủi ro trong quá trình đi vay. Đây là loại hình bảo hiểm thương mại hoàn toàn tự nguyện.