Là người muốn tham gia bảo hiểm hoặc đang tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ rất muốn biết được trường hợp của mình đóng phí bao nhiêu. Thông thường để biết được mức phí bảo hiểm thì khách hàng phải liên hệ tư vấn viên để nhờ họ chạy giúp bảng minh họa, khi đó trên bảng minh họa quyền lợi bạn sẽ biết được gói bảo hiểm này bạn đóng phí bao nhiêu ứng với quyền lợi bảo hiểm như thế nào. Tuy nhiên, sau khi biết 2 cách tính tính phí bảo hiểm nhân thọ này thì bạn có thể tự tính toán số phí bảo hiểm mà mình phải đóng khi tham gia là bao nhiêu?
1- Công thức và cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ phí bảo hiểm
1.1- Công thức tính phí theo bảng tỷ lệ phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm nhân thọ = Mệnh giá bảo hiểm * tỷ lệ phí/1000 (vì bảng tỷ lệ phí bảo hiểm được tính trên 1000 đồng số tiền bảo hiểm). Trong đó:
- Mệnh giá bảo hiểm/Số tiền bảo hiểm là số tiền mà công ty bảo hiểm nhân thọ chấp nhận bảo hiểm và được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc thư xác nhận điều chỉnh hợp đồng gần nhất (nếu có). Số tiền bảo hiểm dùng làm căn cứ chi trả các quyền lợi bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng.
- Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ được tính toán sẵn dùng để tính ra phí bảo hiểm. Mỗi sản phẩm có bảng tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau và được các chuyên gia định phí bảo hiểm tính toán dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như bảng tỷ lệ tử vong (giới tính, độ tuổi…), thời hạn đóng phí, thời hạn hợp đồng, chi phí cho hợp đồng như phí quản lý hợp đồng, hoa hồng đại lý, phí kiểm tra y tế…
1.2- Ví dụ về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ phí bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm Tương Lai Tươi Sáng – Prudential có biểu phí dành cho Nam như sau:
Ví dụ: Tính phí bảo hiểm nhân thọ của khách hàng A năm nay 35 tuổi tham gia sản phẩm Chủ Động Cuộc Sống của Prudential với số tiền bảo hiểm là 800 triệu.
Phí bảo hiểm nhân thọ = Mệnh giá bảo hiểm * tỷ lệ phí/1000
Trong đó:
- Mệnh giá bảo hiểm = 800 triệu
- Tỷ lệ phí = 25,56 (tỷ lệ phí của khách hàng A: giới tính Nam, 35 tuổi)
Phí bảo hiểm nhân thọ khách hàng A đóng hàng năm = 800.000.000 * 25,56/1000 = 20.448.000 VNĐ
2- Công thức và cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo hệ số bảo hiểm
2.1 Công thức tính phí theo bảng hệ số bảo hiểm
Phí bảo hiểm nhân thọ = Mệnh giá bảo hiểm / Hệ số bảo hiểm
Trong đó:
- Tương tự như công thức trên, mệnh giá bảo hiểm/Số tiền bảo hiểm là số tiền mà công ty bảo hiểm nhân thọ chấp nhận bảo hiểm và được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc thư xác nhận điều chỉnh hợp đồng gần nhất (nếu có). Số tiền bảo hiểm dùng làm căn cứ chi trả các quyền lợi bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng.
- Cũng giống như Tỷ lệ phí bảo hiểm, Hệ số bảo hiểm là con số được tính toán sẵn dùng để tính ra phí bảo hiểm. Một số sản phẩm thì được tính toán theo tỷ lệ phí bảo hiểm nhưng một số sản phẩm lại được tính toán theo hệ số bảo hiểm. Mỗi sản phẩm có bảng hệ số bảo hiểm khác nhau và được các chuyên gia định phí bảo hiểm tính toán dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như bảng tỷ lệ tử vong (giới tính, độ tuổi…), thời hạn đóng phí, thời hạn hợp đồng, chi phí cho hợp đồng như phí quản lý hợp đồng, hoa hồng đại lý, phí kiểm tra y tế…
2.2 Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo hệ số bảo hiểm
Sản phẩm Bước Đến Tương Lai của AIA có bảng hệ số phí bảo hiểm như sau:
Ví dụ Khách hàng B năm nay 20 tuổi, tham gia sản phẩm Bước Đến Tương Lai của AIA với số tiền bảo hiểm là 500 triệu.
Phí bảo hiểm nhân thọ = Mệnh giá bảo hiểm / Hệ số bảo hiểm
Mệnh giá bảo hiểm = 500 triệu
Hệ số bảo hiểm thì được chọn một hệ số bất kỳ từ hệ số bảo hiểm tối thiểu là 60 đến hệ số bảo hiểm tối đa là 90. Ví dụ chọn hệ số bảo hiểm là 65
Phí bảo hiểm nhân thọ đóng hàng năm = 500.000.000/65 = 7.692.307 VNĐ
Như vậy dựa vào bảng tỷ lệ phí hay bảng hệ số bảo hiểm có thể tính nhanh được phí bảo hiểm nhân thọ phải đóng hàng năm cho từng đối tượng khách hàng.
